Если официальная зарплата маленькая дадут ли ипотеку

Как взять ипотеку если маленькая официальная зарплата в 2019 году

Если официальная зарплата маленькая дадут ли ипотеку

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой?

Среди требований, предъявляемых банком к потенциальной кандидатуре ипотечного заемщика, особое место занимает его платежеспособность.

Коммерческие банки, рискуя предоставлением в долг крупных денежных сумм, должны быть уверены в том, что заемщик способен погашать долг без просрочек и сбоев. Очевидно, что для этого плательщик должен иметь соответствующий уровень дохода, которого за минусом выплат по ипотеке, должно хватать ему на дальнейшую жизнь.

Платежеспособность клиента проверяется на основании представленных в банк официальных документов, заверенных работодателем.

Но как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата? Как доказать банку, что Вы получаете дополнительные доходы или имеете иные источники финансирования?

Какой доход нужно иметь, чтобы получить ипотеку?

Правом на получение ипотечного кредита обладают все дееспособные и работающие граждане. По общему правилу при оформлении ипотеки в банке заемщик обязан подтвердить свой уровень дохода, который отражает его платежеспособность и благонадежность.

Но из всех правил есть исключения. Банки заинтересованы в расширении своей клиентской базы и предоставлении большего числа ипотечных займов.

Поэтому часто они разрабатывают специальные программы, рассчитанные на те категории граждан, которые в силу тех или иных причин не могут документально доказать свой уровень дохода.

Главным основанием отказа по ипотечной заявке является как раз слишком низкий уровень дохода клиента. Банки вправе самостоятельно определять те нормы дохода, которые удовлетворяют именно их запросам и ожиданиям.

Но, в целом, уровень достаточного подтвержденного дохода для одобрения ипотеки зависит от трех ключевых факторов:

  • От ежемесячных расходов заемщика;
  • От количества членов его семьи;
  • От уровня прожиточного минимума.

В чистом доходе семьи уровень ежемесячного платежа по ипотечному займу не должен превышать 40%.

Определяется чистый доход семьи путем вычитания из него текущих обязательных расходов, которые семья вынуждена ежемесячно тратить. К ним относятся коммунальные платежи, выплаты на аренду квартиры, другие потребительские займы, автокредиты и т.д.

При этом после вычитания из чистого дохода размера платежей по ипотеке, у семьи должна оставаться сумма, равная, как минимум, уровню прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Если банк видит, что остаточной денежной суммы не хватает на нормальное существование семьи, он отказывает в выдаче ипотеки.

Значит тем гражданам, кто имеет маленькую официальную зарплату, остается каким-либо иным способом доказать банку, что он способен исполнять кредитные обязательства.

Что можно рассматривать в качестве дополнительного дохода?

Сейчас поговорим о том, как сделать, чтобы одобрили ипотеку в случае наличия дополнительного дохода? Это касается тех потенциальных клиентов, которые имеют официальный доход, но его уровень не соответствует нормативам банка. То есть, человек официально получает минимальную сумму, а остатки берет в конверте от работодателя.

Если имеет место быть именно серый заработок, то для повышения шансов на успех по ипотеке, можно попросить своего работодателя предоставить справку о доходах по форме банка с реальными уровнями поступлений, в том числе и с учетом конвертных выплат.

Очевидно, что этот вариант может быть одобрен только небольшим количеством работодателей. Для них фальшивая справка чревата не только налоговой проверкой, но и более опасными последствиями.

Кроме того, банк может вполне удовлетвориться банковской выпиской по счету, которая отражает постоянный оборот достаточно крупной денежной суммы. Хорошо, если эти операции проводятся именно в том банке, в котором заемщик планирует взять ипотеку.

Если же клиент имеет дополнительные доходы, он должен постараться их документально подтвердить. Банк учитывает эти документы и доходы при одобрении заявки.

К ним, в частности относятся:

  • Проценты по банковскому депозиту;
  • Арендные платежи при сдаче жилья;
  • Доходы от ведения подсобного хозяйства;
  • Материальная помощь от родственников, зачисляемая на банковскую карту;
  • Декретные выплаты, социальные пособия и алименты;
  • Пенсии или стипендии;
  • Доходы от владения ценных бумаг.

Даже если гражданин ведет иную самозанятую деятельность, он может в конце года с помощью налоговой декларации зафиксировать свой совокупный доход и документально подтвердить его банку. Однако, в таком случае, он вынужден будет уплатить налогу.

В 2018 году приняли закон, который вступит силу в 2019, согласно которому все самозанятые граждане вынуждены будут подавать декларации и платить налоги за свои доходы.

Иные способы получения ипотеки без официального дохода

Очевидно, что маленькая официальная зарплата – это не помеха в получении жилищного займа. Но можно ли взять ипотеку без подтверждения дохода вообще? Могут ли дать кредит в таком случае, будет зависеть прежде всего от самого банка.

Некоторые из них сотрудничают только с надежными официально трудоустроенными заемщиками, другие – идут навстречу всем потенциальным клиентам.

Как оформить ипотеку с маленькой зарплатой? Существует множество других способов получить ипотеку при низком уровне дохода. При выборе кредитного учреждения стоит заранее выяснить, участвует ли банк в льготных программах или предоставляет ли он займы на упрощенных условиях.

Поручители или созаемщики

Когда гражданин имеет недостаточно высокий уровень дохода, он может привлечь для участия в ипотечном договоре созаемщиков или поручителей.

В качестве созаемщиков банки рассматривают супругов или иных близких родственников, которые проживают совместно на одной территории.

Выгода привлечения созаемщиков состоит в том, что банк учитывает при оформлении ипотеки совокупный доход семьи, в которой могут работать все, не только основной заемщик.

В этом случае рекомендуется заключать ипотечный договор на того члена семьи, чей доход выше уровня доходов остальных. Как правило, банки разрешают привлекать до 3-4 созаемщиков по одному кредиту.

Поручители – это лица из числа абсолютно посторонних субъектов, которые в случае неуплаты заемщиком платежей по ипотеке, будут вынуждены рассчитываться с банком самостоятельно.

Причем поручителем может быть не только физическое лицо, но и юридическое, к примеру, работодатель заемщика.

Ипотека по двум документам

Многие банки сегодня выдают ипотеки по упрощенной программе одобрения заявок – при предоставлении всего двух документов заемщика. Среди них конечно нет справки о доходах – 2-НДФЛ.

Потенциальный клиент предоставляет лишь свой паспорт и второй документ, относящийся к его личности. Это могут быть водительские права, военный билет, заграничный паспорт или СНИЛС.

При оформлении ипотеки по двум документам клиент должен внести высокий первоначальный взнос.

Даже в стандартных ипотечных программах заемщики обязаны вносить хоть какую-то незначительную сумму в качестве первоначального взноса. Это, как правило, 10-30%. А при использовании упрощенной программы кредитования они обязаны подтвердить свою платежеспособность внесением первого взноса в размере 40-50%.

Вообще, чем больше будет размер первоначального взноса по займу, тем выше будет уровень доверия банка к своему клиенту.

Высокий первоначальный взнос

Если клиент располагает внушительной суммой свободных денежных средств, которые он может внести в счет первого платежа по займу, значит он благонадежен. Так рассуждает любое кредитное учреждение.

Поэтому, если предоставить справку 2-НДФЛ у клиента нет никакой возможности, нужно позаботиться о подготовке первоначального взноса.

Где можно взять деньги на первоначальный взнос? Итак, вариантов подготовки этой суммы может быть несколько:

  • Использование материнского капитала;
  • Собственные накопления;
  • Взятие кредита или осуществление займа у знакомых и родственников.

Материнский капитал может быть внесен в банк в качестве первоначального взноса по ипотеке только после одобрения Пенсионного фонда.

На сегодня его уровень составляет немногим более 400 тысяч рублей, что вполне соответствует уровню в 10-30% от средней суммы ипотечного займа в регионах.

Если у клиента нет возможности самостоятельно скопить необходимую сумму или взять ее в долг у кого-либо, то он может воспользоваться специальным кредитом на предоставление первоначального взноса. Многие банки предлагают своим заемщикам такие кредитные программы.

Использование залогового имущества

Несмотря на то, что ипотечной имущество по договору итак будет находиться в залоге у банка по закладной, ему можно в качестве гарантии предложить иные объекты движимого или недвижимого имущества, которыми клиент уже владеет на праве собственности.

В качестве залога банк принимает только ликвидное имущество. Банк откажется от старого аварийного дома или изношенного битого автомобиля. В случае невыплаты ипотеки банк просто не сможет их реализовать на рынке и вернуть свои деньги.

Не стоит забывать, что для использования дополнительного залога, потребуется проведение оценки его стоимости. Это действие будет иметь денежные затраты.

Льготные ипотечные программы

Льготные государственные программы обеспечивают жилье нуждающиеся категории населения. Для таких клиентов действуют особо низкие процентные ставки и более лояльные условия сотрудничества. Заемщик в этих ситуациях должен лишь подтвердить свой статус малообеспеченного гражданина.

К примеру, можно воспользоваться следующими видами программ:

  • Военная ипотека.
  • Ипотека для молодых семей.
  • Социальная ипотечная программа.
  • Программы для бюджетников.
  • Ипотека для многодетных семей.

В каждой конкретной программе действуют свои условиях кредитования и к заемщикам предъявляются особые требования.

Для того, чтобы воспользоваться льготной ипотечной программой, нужно встать на очередь через жилищный отдел администрации.

Какие банки дают ипотеку гражданам с низким доходом?

Многие кредитные учреждения идут навстречу своим потенциальным клиентам и сотрудничают с ними без предоставления последними справки 2-НДФЛ.

Итак, ипотечный кредит без справки о доходах выдают:

  • Сбербанк России. Без подтверждения доходов банк предоставляет заемщикам ипотеку в размере до 8 миллионов рублей для жителей регионов и до 15 миллионам рублей для жителей двух столиц страны. Главным условием одобрения такой заявки является возможность внесения первоначального взноса клиентов в размере 50% стоимости жилья. Если клиент не располагает такой денежной суммой, он может привлечь созаемщиков в количестве до 3 человек.
  • Россельхоз банк. Взять в ипотеку без подтверждения дохода в Россельхоз банке можно вторичное жилье, дома или квартиры в новостройках. При этом нужно будет лишь представить два документа заемщика и внести на счет банка 40% стоимости нового жилья. Сотрудничество с банком может продолжаться до 25 лет кредитования. Ставки по кредиту часто меняются, но регулярно обновляются на официальном сайте банка.
  • Альфа банк. Стать обладателем ипотеки этого кредитного учреждения можно при предоставлении паспорта и страхового свидетельства. Обязательным условием сотрудничества является 50% первоначальный взнос по кредиту.
  • Дельтакредит банк. Здесь можно оформить ипотеку вообще по одному только паспорту. Но нужно будет также заполнить анкету-заявление. Первый взнос по ипотеке – 40%.
  • ВТБ банк. «Победа над формальностями» — ипотечная программа банка по предоставлению займа по двум документам. Банк может выдать суммы до 30 миллионов рублей сроков на 20% при внесении 40% от суммы имущества.
  • Газпром банк. По двум документам банк выдает ипотеку только на приобретение квартиры суммой до 45 миллионов рублей. Срок кредитования может быть установлен до 30 лет, но обязательно нужно внести 40% от оценочной стоимости квартиры.

Это неполный перечень банков, готовых ссужать клиентов на упрощенных условиях. Это лишь наиболее надежные кредиторы и наиболее выгодные предложения. Можно направлять заявки сразу во все банки и после одобрения подбирать самое подходящее предложение.

Маленький уровень официальной заработной платы – это не крест на роли ипотечного заемщика. Стать счастливым обладателем своего собственного жилья можно даже при низких доходах.

На рынке представлено огромное число льготных ипотечных программ и программ, специально рассчитанных на данную категорию населения. Не нужно бояться отказа банка, нужно лишь правильно подобрать подход к сотрудничеству.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/kak-vziat-ipoteky-esli-malenkaia-oficialnaia-zarplata-v-2019-gody.html

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2019 году

Если официальная зарплата маленькая дадут ли ипотеку

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

  • Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
  • Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
  • Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика.

Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи.

В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода.

Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита.

В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Варианты решения проблемы

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

  • О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
  • Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
  • Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
  • Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
  • Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

  • Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
  • Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
  • Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
  • Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
  • Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
  • Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например.

У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования.

На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

  • С помощью собственных накопленных средств;
  • Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
  • Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
  • Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
  • Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам.

Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС.

При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

  • Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
  • Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
  • Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.

На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.

Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

  • Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
  • Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
  • Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
  • Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-vzjat-ipoteku-esli-oficialnaja-zarplata-malenkaja.html

Возможность взять ипотеку при маленькой официальной зарплате в 2019 году

Если официальная зарплата маленькая дадут ли ипотеку

В 2019 году главным условием для утверждения ипотечного займа считается уровень оклада заемщика и его финансовая стабильность. Если официальная зарплата маленькая, взять ипотеку тоже можно. Но могут начаться определенные сложности. Для установления залогового кредита в банках не имеется определённой суммы. Всё считается персонально в зависимости от местонахождения субъекта.

Ипотека при небольшом доходе

При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов.

Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика.

Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.

У некоторых организаций кредитная нагрузка составляет 50% от заработков. При этом не учитываются неработающие члены семьи. Другие банки берут в расчет непроверенный доход — это означает увеличение суммы одобряемого займа. Перед взятием ипотеки нужно проконсультироваться с кредитным брокером.

Увеличение первоначального взноса

Если у заемщика маленькая заработная плата, которая недостаточна для расчета ежемесячного взноса, нужно повысить первоначальный платёж (см. Ипотека без первоначального взноса). Обычно это делается при помощи личных накопленных денег. Можно оформить потребительский кредит в другом банке.

Если не получается нужная сумма, то заем берется в двух разных учреждениях. Популярным способом является просьба в долг у друзей или родственников. Часто близкие люди дают в долг деньги с меньшим процентом, чем в банке.

Если у супругов есть второй ребёнок, то материнский капитал может быть использован с целью улучшения жилищных условий.

Если есть возможность, то становятся участниками проекта военного кредитования или специальной программы для бюджетников. Есть специальные проекты для малоимущих или многодетных семей.

Почти все банки дают кредит по двум документам. Возможно взять заем с небольшой официальной зарплатой, предоставив паспорт и документ, подтверждающий личность.

В анкете пишется любая зарплата, но она должна быть подтверждена на текущем месте работы.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатойпо 2 документам по состоянию на 2019 год:

  1. Заём только по двум документам предоставляется под больший базовый процент.
  2. Если у заемщика зарплата меньше 40000 руб., то взнос по ипотеке увеличивается до 40% от необходимой суммы.
  3. В случае выдачи ипотеки банки придирчиво относятся к кредитной истории клиента.
  4. Если заемщик не имеет других возможностей подтверждения или повышения дохода, то к такой программе следует прибегать в крайнюю очередь.
  5. При увеличенном проценте увеличивается платеж, который нужно будет вносить каждый месяц.

Отсутствие заработной платы

Нередкая проблема закрытия платежей — это невыплаченная зарплата. Задержка денег считается нарушением трудового договора и законодательства. Вины заемщика при просроченном денежном взносе нет.

Чтобы не пострадать от штрафных санкций организации, нужно выполнить некоторые простые действия. Во-первых, необходимо получить из бухгалтерии акт о задержке зарплаты.

Во-вторых, необходимо обратиться с документом в представительство организации.

В заявлении указывается, что выплаты задерживаются из-за не вовремя выплаченной зарплаты. К заявлению нужно приложить справку из бухгалтерии. После получения документа банк принимает решение в отсрочке выплаты. На такой шаг представители организации идут в случае, когда платежи поступают без просрочек.

Если банк не идет на взаимные уступки и в дело вмешиваются коллекторы, то заемщик должен обратиться к юристу или в специальное агентство Антиколлектор. Этот шаг часто становится оправданным, потому что передача дел заемщика коллекторам является противозаконным шагом. Обычно банк соглашается на компромисс, клиенту предоставляются способы отсрочки или реструктуризация кредита.

Последней мерой при просрочке платежасчитается обращение в суд. Такой шаг банки делают неохотно. По подобным делам суд обычно оказывается на стороне клиента.

У банка будут убытки, потому что, пока длится судебный процесс, денежные операции с квартирой невозможны. Для организации выгоднее найти другое решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию.

Если у заемщика есть поручители, то ни на какие уступки банк не пойдёт. Вся невыплаченная сумма будет взыскана с поручителя.

При задержке зарплаты можно подать в суд на недобросовестного работодателя. По закону он обязан погасить долг по зарплате и оплатить неустойку. А также должны быть возмещены убытки, которые понесены работником от штрафных наказаний организации. Не нужно лениться обращаться в суд, потому что закон на стороне клиента.

Онлайн калькулятор расчета ипотечного займа

Источник: https://IpotekaMer.ru/info/voprosi/ipoteka-pri-malenkoj-zarplate

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Если официальная зарплата маленькая дадут ли ипотеку

Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы.

Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?

Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика.

Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях.

Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.

Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.

Как взять ипотеку с серой зарплатой?

Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.

Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.

Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.

Подтверждение других доходов

Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:

  • доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
  • доход от подсобного хозяйства;
  • помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
  • проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.

Созаемщик или поручитель

В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.

Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.

Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.

Льготные программы

Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:

  • Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
  • Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
  • Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.

Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.

Куда обратиться?

В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости.

При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов.

При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.

Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:

  • Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
  • Процентная ставка от 12%;
  • Срок до 30 лет.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.

Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:

  • водительское удостоверение;
  • заграничный паспорт;
  • удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Условия предоставления:

  • минимальная сумма – 100000 рублей;
  • процентная ставка – 13,4-14,4 %;
  • срок кредитования – 25 лет.

Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.

При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:

  • сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
  • первоначальный взнос не менее 40%;
  • срок кредитования не более 20 лет;
  • процентная ставка – от 14,1%.

Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.

Источник: https://law03.ru/finance/article/ipoteka-s-malenkoj-zarplatoj

Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Если официальная зарплата маленькая дадут ли ипотеку

Ипотечный кредит иногда является единственным способом купить жилую недвижимость. Но для его оформления банки выдвигают весьма жесткие требования к кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка.

В 2019 году четких рамок к размеру ежемесячного дохода практически нет, так как кредитный комитет учитывает не только его, но и ряд иных факторов.

Разберем подробнее, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая или полностью отсутствует.

Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей

Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.

Доступные варианты:

  1. Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
  2. Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями.

Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя.

Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.

Коэффициент ипотечной задолженности

Жестких рамок к размеру заработной платы нет. Специалисты кредитного сектора разрабатывают сложные формулы и рассчитывают коэффициент ипотечной задолженности (Кз).

Кз – доля от общей стоимости квартиры, которую банк готов дать в кредит. Например, в Сбербанке он составляет 85%, а 15% — первоначальный взнос.

Существует и дополнительный коэффициент – соотношение кредита к оценочной стоимости залогового объекта. Банки рассчитывают его самостоятельно и руководствуются этим значением при анализе, покроет ли доход от реализации недвижимости кредитную задолженность, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.

Чтобы получить жилищный займ при низком официальном доходе, потенциальному клиенту нужно снизить показатель Кз. Второй коэффициент при этом повысится, а кредитный риск банка станет минимальным. Соответственно, шансы получить одобрение максимальны.

Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:

Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.

Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:

16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.

При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.

Также произвести расчет можно через онлайн-калькулятор. Например, обратимся к официальному веб-сайту Сбербанка:

Наличие действующих кредитов или второй ипотеки увеличат минимальный размер заработка на сумму ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:

  • Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
  • Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
  • Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
  • Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
  • Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
  • Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
  • Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.

Можно отразить доход справкой по форме банка. Как и в случае с «серой» зарплатой, надежность работодателя и срок трудового стажа станут одним из определяющих факторов. Одним из самых лояльных считается ДельтаКредит. Банк Тинькофф также оказывает услуги по подбору подходящей ипотечной программы, в число его партнеров входит более 10 финучреждений.

При наличии собственной недвижимости, лишенной обременений и прав несовершеннолетних, ее можно передать в залог.

Такая кредитная программа называется «Ипотека под залог собственного имущества», ее основное отличие – отсутствие первоначального взноса.

Если оценочная стоимость объекта выше, чем требуемая сумма, шансы получить заем повышаются. Оценка производится по установленному регламенту, и конечная цена часто отличается от рыночной.

Доходы, учитываемые помимо заработной платы

Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.

К дополнительным источникам заработка банки относят:

  • Пенсионные отчисления по старости или состоянию здоровья, иные выплаты от государства.
  • Заработок от трудовой занятости по совместительству.
  • Алименты.
  • Дивиденды.
  • Проценты, начисляемые по вкладам, металлическим счетам.
  • Прибыль от инвестиционной деятельности.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем/соучредителем ООО, оценка платежеспособности осуществляется иным образом. Кредитный комитет учитывает финансовое состояние бизнеса: доходы, прибыль, рентабельность.

Справки от работодателей и иные доходы, получаемые заемщиком как физлицом, при оформлении коммерческой ипотеки не рассматриваются. Оценка платежеспособности основывается:

  • на финансовой отчетности;
  • сроке ведения деятельности;
  • наличии задолженностей.

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html

Отрасль права
Добавить комментарий