Капитализация вклада в 2019 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

Как рассчитать ставку по вкладу с учетом капитализации процентов

Капитализация вклада в 2019 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

Капитализация процентов — это периодическое (ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые) выплаты процентов по вашему вкладу. И тут все не так просто, это сложные проценты, а формул для расчета множество. Каждый банк по своему рассчитывает капитализацию процентов, так что если вы хотите в этом детально разобраться, то уточняйте по какой формуле банк выводит капитализацию по вашему вкладу.

Капитализация вклада — что это?

Капитализация вклада – это добавление начисленных процентов к сумме вклада.

В результате этого в последующие периоды происходит начисление процентов и на вклад и на эти проценты, и вклад растёт быстрее. Этот процесс еще называют капитализацией процентов.

Термин «сложный процент по вкладу» означает тоже самое — начисление процентов на проценты и рост вклада с большей скоростью. Многие банки предлагают депозиты с капитализацией вклада (=процентов).

Капитализация процентов может быть полугодовой (редко), ежеквартальной, ежемесячной (наиболее часто).

Есть один тонкий момент: банки обязаны начислять проценты по вкладу каждый день, и расчет процентов по вкладу делается с точностью до дня.

Но капитализация вклада (то есть добавление процентов к основной сумме вклада, на которую потом снова начисляются проценты) происходит в зависимости от того, что прописано в вашем договоре с банком. Выбирая вид вклада, обращайте внимание на слово «капитализация». Чем чаще происходит капитализация вклада, тем быстрее он будет расти.

Ежедневную капитализацию российские банки не предлагают, самый выгодный при прочих равных условиях вариант — это договор банковского вклада с ежемесячной капитализацией.

Математически капитализация процентов может быть и ежеминутной, ежесекундной.

Формулы финансовой математики позволяют рассчитать сумму дохода и при непрерывной капитализации. Тогда вы узнаете предельную сумму дохода, которую можно получить при заданной процентной ставке.

Кроме того, я приведу формулу, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу. Она понадобится, чтобы сравнить предложения разных банков между собой.

А заодно, зная эту формулу, можно будет проверить и разобраться в тех процентных ставках, которые приводят банки в описаниях предложения по вкладам на своих сайтах.

Перечисление процентов

Капитализация процентов по вкладам представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов на банковский счёт.

Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке.

Для примера можно рассмотреть доход от вклада в 100 тыс. рублей под 11% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией процентов и без неё:

  1. В первом случае прибыль составит 11 585,15 рублей. Так за первый месяц размещения депозита вы можете получить 934,25 рубля, которые будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц расчет процентов будет производиться уже исходя из итоговой суммы и так далее.
  2. Во втором случае доход клиента составит 11 042,08 рублей, который будет выплачен в конце срока. Казалось бы, для вас всё вполне очевидно. Но не стоит спешить делать вывод, что депозиты с капитализацией намного выгоднее вкладов по которым выплата процентов происходит в конце срока.

Дело в том, что обычно процентная ставка по вкладу с капитализацией немного ниже, чем по стандартным вкладам.

И даже если разница будет невеликой, результат уже будет абсолютно другим. Так, рассчитав доходность по вкладу со ставкой, скажем, в 10,5%, которые будут выплачены в конце срока, и по вкладу с ежемесячной капитализацией при ставке 10% годовых, вы получаете следующее: в первом случае прибыль будет равна 10 626,23 рубля, а во втором – лишь 10 303,66 рубля.

Зарабатывая на капитализации, вы, скорее всего, потеряете на процентной ставке и наоборот. Выбирая вклад, каждый клиент должен сам для себя решить, что для него важнее. Если ему удастся найти одинаковые ставки по вкладам с капитализацией процентов и без нее, то сомневаться нет причин.

А если нет, то будет лучше подумать о вкладе с меньшими опциями, но с большим процентом. Найти такие предложения легко с помощью калькулятора вкладов.

При выборе вкладов всегда выбирайте максимальную ставку. Если она будет с капитализацией процентов, то вы получите дополнительный доход.

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)*N, где

  • П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
  • N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации.

Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией.

При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации.

Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Виды капитализации в банках ВТБ 24 и Сбербанке

Крупнейшие банки страны предлагают вклады с возможностью капитализации процентов. Однако, ставки по ним ниже аналогичных предложений среди остальных банков.

ВТБ 24 и Сбербанк предлагают размещение средств во вклады с капитализацией и выбором периода причисления процентов. Вкладчик может на своем усмотрение выбрать несколько видов капитализации своего процентного дохода.

Рассчитаем эффективную ставку (исходя из номинальной 10%) в каждом случае по формуле:

Расчет капитализации:

  1. Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
  2. Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
  3. Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч.

Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже.

Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно.

Возьмем продукт «Сохраняй» и посмотрим на процентные ставки, представленные по нему в начале 2016 года:

Вы увидите, что ставка предлагается в 2-ух вариантах: первая цифра жирным шрифтом — это процент при ежемесячной выплате, а вторая снизу — это доходность при капитализации вклада в Сбербанке.

Как видите, во втором случае клиент сможет получить прибыль больше.

Объясняется это тем, что во втором случае используется более сложная формула начисления процентов, при этом эффективная ставка (которая получается в итоге), становится выше.

В частности, для расчета используется эта формула:

Если вы все еще не знаете, как ответить на вопрос о том, что такое капитализация вклада, то верным будет сказать, что это депозит со схемой начисления прибыли в виде сложных процентов.

Вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов действительно более выгодны, если нет никаких подвохов по типу «ставки с учетом опций», поэтому если вы видите предложение банка, по которому предлагается начисление процентов либо в конце срока, либо каждый месяц, не факт, что второй вариант будет более выгодным.

Уже на месте у операциониста необходимо поинтересоваться точной суммой, которая будет начислена по окончанию срока действия договора, например, через год после его заключения.

И уже сравнивая эти суммы, можно определить, какой вариант на самом деле более выгоден.

Источники:

  1. http://nebankir.ru/bank/244
  2. http://kreditorpro.ru/kapitalizaciya-lada-chto-eto-takoe/
  3. http://investor100.ru/kapitalizaciya-procentov-na-schete-lada/
  4. https://www.sberometer.ru/deposits/capitalization.php
  5. http://msfo-dipifr.ru/kapitalizaciya-lada-chto-eto-formula-kapitalizacii-procentov-ezhemesyachno-ezhednevno-nepreryvno/
  6. https://www.sravni.ru/lady/info/lady-s-kapitalizaciey-procentov/

Источник: http://bogkreditov.ru/vklady/kapitalizatsiya-protsentov.html

Капитализация вклада — что это такое + советы по выбору вклада

Капитализация вклада в 2019 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу? Как выполняется расчет процентов по вкладу с капитализацией? Где открыть вклад с ежемесячной капитализацией и пополнением?

Всем привет! Снова с вами я, Алла Просюкова, один из авторов статей проекта «ХитёрБобёр»!

Главное правило инвестирования гласит: «Деньги должны делать деньги». Поэтому, если у вас появилось желание не только сохранить свои накопления на банковском вкладе, но и приумножить их, то вам наверняка будет интересно познакомиться поближе с таким понятием, как капитализация процентов по вкладу.

Именно об этом и пойдет речь в статье.

Кроме того, я дам несколько полезных практических советов, которые позволят избежать досадных ошибок при открытии вклада с капитализацией.

Начнем, друзья!

1. Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

2. Как часто может проводиться капитализация вклада?

Капитализация по банковским депозитам предусматривается условиями договора по каждому конкретному вкладу.

Сроки капитализации банки устанавливают на свое усмотрение.

Как правило, капитализация проводится:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • раз в год.

Рассмотрим на примере, какая схема капитализации принесет нам больший доход при одних и тех же прочих условиях.

Допустим, 24 марта 2016 мы размещаем 100 тыс. руб. на полгода под 10% годовых, вклад не пополняемый, без возможности совершения расходных операций до окончания срока.

Сравнение дохода по вкладу в зависимости от условий проведения капитализации:

Приведенный пример убедительно доказал: чем чаще предусмотрена капитализация, тем больший доход получает вкладчик.

3. Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

В такой ситуации мой вам совет: выбирая банк, ознакомьтесь с его рейтингами, финансовым положением (документы можно найти в интернете).

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям. Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия.

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Рассмотри очередной пример.

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

4. Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

5. Как не допустить ошибок при открытии вклада с капитализацией — 3 полезных совета

А теперь обещанные советы!

Уверена, они помогут вам избежать ошибок и получить от инвестирования максимальный доход.

Совет 1. Рассчитывайте эффективную процентную ставку самостоятельно

Мы нередко ведемся на рекламу и, увидев привлекательную ставку, спешим положить кровно заработанные на депозит.

Мой вам совет — перед тем, как идти в банк просчитайте предполагаемый доход, исходя из предлагаемых условий. Выше я вам показала на примере, как рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно (или с помощью онлайн-калькулятора).

Так вы придете в банк «во всеоружии» и сможете сравнить свой расчет с расчетом операционистки банка.

Совет 2. Выбирайте только надежные банки

«Чем больше, тем лучше» — учит нас народная мудрость! Вот мы и стараемся, не глядя на то, кто и что нам предлагает, вложить деньги под наивысший процент. И зря!

Надежность кредитной организации в деле вкладов — показатель наиважнейший. Ведь в случае проблем с выбранным банком вкладчик может потерять значительную часть процентного дохода, так как его начисление прекращается с момента официального подтверждения ситуации.

Совет 3. Оценивайте свое финансовое положение

Выбирая депозитный вклад, заранее спланируйте свои финансовые возможности на весь срок его действия. Может случиться, что выбрав вклад, по условию которого нельзя совершать расходные операции, вы потеряете все проценты в случае, если срочно потребуются деньги и придется его закрывать.

Предлагаю к просмотру видеоролик по теме.

6. Заключение

Надеюсь, вопрос «что такое капитализация вклада?» теперь не вызовет у вас, уважаемые читатели, затруднения. Кроме того, вы научились полезным навыкам — рассчитывать эффективную процентную ставку и определять сумму капитализации в зависимости от способа ее начисления.

Желаю вам высокодоходных вкладов! Жду ваших комментариев! Буду благодарна за отзывы, с удовольствием отвечу на все вопросы по теме статьи!

Источник: https://hiterbober.ru/personal-money/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

9 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2019 году

Капитализация вклада в 2019 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2019 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.

Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».

Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.

Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.

Какие вклады с капитализацей в крупных банках России самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Промсвязьбанк

Вклад «Честная ставка»

Процентная ставкаСуммаСрок
7,23%от 1 руб.от 1 дн.

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

ФК Открытие

Вклад «Моя копилка»

Процентная ставкаСуммаСрок
7,23%от 10 000 руб.от 1 дн.

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Россельхозбанк

Вклад «Доходный онлайн»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,82%от 3 000395 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,80%от 50 0001 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

ВТБ

Вклад «Время роста»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,70%от 30 0001 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено — Накопительный»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,70%от 1 000 руб.1 год

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

ЮниКредит Банк

Вклад «Новый уровень»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,65%от 250 000 руб.1 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Альфа-Банк

Вклад «Накопилка»

Процентная ставкаСуммаСрок
6,17%от 1 руб.от 1 дн.

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее >>

Сбербанк

Вклад «Сохраняй ОнЛайн»

Процентная ставкаСуммаСрок
5,17%от 400 000366 — 730 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее >>

Калькулятор вкладов

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета. 

Калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

Что такое капитализация процентов по депозиту

Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

  • — Сумма: 100 000 рублей;
  • — Срок: 1 год (12 месяцев);
  • — Капитализация: не предусмотрена;
  • — Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

  • — Сумма: 100 000 рублей;
  • — Срок: 1 год (12 месяцев);
  • — Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
  • — Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Предварительные выводы

1. Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

2. По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

Ложка дегтя

Но не все так просто, как могло показаться. Дело в том, что некоторые банки намеренно устанавливают процентную ставку по вкладу с капитализацией несколько ниже, чем по стандартным депозитам. Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции.

Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

 Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Отметим, что указанные выше условия и процентные ставки по вкладам физических лиц не являются публичной офертой, и не могут служить указанием для выбора определенного депозита.

Настоящий список не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости указанных банков. Редакция TOP-RF.

RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

Источник: https://top-rf.ru/investitsii/49-vklady-s-kapitalizatsiej.html

Капитализация вклада в 2019 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

Капитализация вклада в 2019 году — что это такое, значит, процентов на счете, расчет, ежемесячной, доход

Что означает депозит? Чем они различаются? Какова капитализация вклада в 2019 году. Как рассчитать доход и прибыль по процентам при капитализации вкладов?

Огромной ошибкой нашего общества является неправильный выбор накопительной системы собственных финансов.

В большинстве случаев вложение денег в банки имеет прямой смысл и совсем не предусматривает участие финансовых учреждений.

Это приводит к неэффективности накоплений, так как решающим фактором в этом случае выступает инфляция, которая несет за собой рост цен и обесценивание валюты.

В качестве альтернативы многие выбирают способ хранить средства в иностранной валюте. Но такой способ также малоэффективен.

Самым рациональным вариантом являются вложения, при которых деньги «работают». То есть это процесс, при котором использование средств способствует их увеличению.

Из всех возможных вариантов банковские финансовые учреждения предусматривают наиболее простые и безопасные способы этого процесса.

Общие моменты

Одним из вариантов увеличения прибыли от денежных вкладов является капитализация процентов. Такого рода инвестиции представлены как более выгодные по сравнению с простыми депозитами.

Отличаются они увеличением динамики начисления процентов. Но при этом у них имеются свои «подводные камни», которые делают сделку не для всех возможной.

Если рассматривать депозит как способ увеличения ежемесячной прибыли, то необходимо выбирать простые вклады, так как при капитализации выплата всей суммы проводится по завершению депозитного договора.

Что это такое

Прежде чем оговаривать условия вкладов, стоит отметить, что из себя представляет депозит. Это средства, предоставляемые физическим лицом банку на условиях платности и возвратности.

Фактически это обратный процесс кредитования. Депозитные вклады различаются по срочности и возможности снятия средств со счета в период действия договора.

Рассмотрим более подробно, что собой представляет капитализация вклада. Согласно законодательству Российской Федерации это процесс увеличения ставки процентов за счет уже начисленной суммы.

Стоит отметить, что этот процесс проводится за определенный период, который может составлять от дня до года. Более детально на это стоит обращать внимание при заключении договора.

В зависимости от периода, по истечению которого проводится капитализация, различают виды вкладов.

На сегодняшний день финансовые учреждения Российской Федерации способны использовать только годовые, квартальные и месячные виды капитализации.

В каких учреждениях можно оформить

Оформить депозиты с капитализацией вкладов можно в любом коммерческом банке, осуществляющем лицензированную деятельность на территории Российской Федерации.

На сегодняшний день их представлено от 500 до 600 учреждений. В данном случае речь идет о юридически оформленной фирме, которая может иметь дочерние компании.

Обратите внимание, что основной банк и его филиалы независимо от месторасположения предлагают одинаковые условия сотрудничества для своих клиентов.

Правовое регулирование

Нормативная база по капитализации вкладов предусматривает в первую очередь использование внутренних инструкций банка.

Но на государственном уровне отношение между финансовыми учреждениями и банком регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

Относительно конкретно капитализации вкладов используется ст. 36 Федерального Закона № 395-1.

Также, прежде чем приступить к подписанию договора, специалисты рекомендуют ознакомиться с содержанием статьи 29 этого же закона.

Не стоит забывать о том, что в этом секторе целесообразно также использование Федерального закона № 177, который предусматривает, что вкладчик, прежде чем заключить договор с банком, должен получить обязательный страховой полис.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Если у вас есть свободные деньги, которыми вы не планируете воспользоваться в ближайшее время, и нет потребности в том, чтобы они приносили регулярный ежемесячный доход, стоит воспользоваться услугой наиболее подходящего банка для капитализации процентов от вкладов.

Обращаясь в финансовое учреждение, стоит обратить внимание на следующие аспекты:

  • величину ставки без капитализации;
  • сроки капитализации;
  • каким образом начисляются промежуточные проценты.

Наиболее важным моментом можно считать начисление промежуточной прибыли. Если ее учет ведется на отдельных счетах, то в течение периода величина капитализируемых вкладов не изменяется.

Если же промежуточные дивиденды складываются с уже насчитанными, то эта сумма берется для расчета процентов. Такой метод позволяет максимально увеличить доходы от денежных вложений.

Обратите внимание на то, что при создании наиболее выгодных условий для клиента в плане выбора механизма исчислений банк устанавливает меньшую ставку по процентам.

: доходность вклада с капитализацией

Причиной этого является потребность учреждения сбалансировать собственные расходы и при этом привлечь максимальное количество вкладчиков.

Расчет суммы дохода

Сумму дохода, который получит вкладчик по окончании срока действия договора, можно определить на этапе заключения сделки.

Она зависит от множества факторов:

  • процентной ставки;
  • периода капитализации;
  • срока, на который осуществляются вложения;
  • изначальной суммы.
ОрСумма, получаемая вкладчиком по завершении срока вклада
РперПервоначальная сумма вклада
Пр. ст.Процентная ставка
ПнКоличество периодов за время действия договора
ЧлЧисло лет действия договора

Как правило, такие сделки являются долгосрочными, именно поэтому целесообразно использование показателя «количество лет», так как именно по истечении этого срока заканчивается действие договора, а значит, именно тогда будет и получена прибыль.

С ежемесячной капитализацией

Рассмотрим, как при помощи использования данной формулы рассчитать вклады с ежемесячной капитализацией. От этого показателя зависит количество периодов за назначенный срок.

В случае, если предусмотрена ежемесячная капитализация, то сроковые показатели рассчитываются по количеству дней.

В таком случае формула получает следующий вид:

30Это количество дней в месяце, то есть это период, по истечении которого проводится капитализация
365Это количество дней в году

Иные показатели используются так же, как при общей формуле. Отметим, что чем меньше период капитализации, тем более выгодной является сделка для клиента.

Конечно, залогом сотрудничества банка и клиента является высокий уровень доверия. Но для большей надежности рекомендуется проводить расчеты самостоятельно.

Также, если вы не уверены в надежности сделки, к примеру, в случае, если осуществляете ее впервые, то не стоит использовать долгосрочные договоры по вкладам.

Примеры вычислений

Из вышеуказанного материала вы наверняка уже поняли, как самостоятельно рассчитать доход по вкладам с капитализацией.

Но для более подробного ознакомления предлагаем вам рассмотреть несколько примеров с использованием разных сроков по договору.

Представим, что физическое лицо Петров А. И. имеет в наличии средства, которые он планирует положить на депозитный счет в банке «А», сумма составляет 30 000 рублей.

Банк «А» предлагает Петрову как своему клиенту годовые в размере 8 %. По условиям договора капитализация проводятся 1 раз в год.

Рассмотрим, какой доход получит Петров при заключении договора сроком на:
Это сумма чистой прибыли.

Доход предусматривает суммирование прибыли с первоначальной суммой вклада, что в результате составляет:
По окончании срока договора, который заключен на 1 год, клиент получит именно эту сумму.

В случае, если срок договора составляет более года, предположим, это будет 3 года.

Вычисляем сумму по формуле:

Чистой прибыли, полученной за три года. Доход составит 38017 рублей.

Как произвести расчет онлайн

С целью повышения уровня обслуживания большинство коммерческих банков разработали свои собственные интернет-страницы.

Ранее такие ресурсы использовались только для внутренней передачи данных, но с развитием интернет-сферы и увеличением массы ее потребления среди населения целесообразно было создать информационные порталы подобного рода.

Официальные сайты банков позволяют получить подробную информацию об услугах.

Главными массовыми услугами банка, предоставляемыми населению, являются предоставление кредитов и оформление депозитов.

Используя полученную информацию, вы можете самостоятельно рассчитать сумму дохода от капитализации вкладов, так как на страницах большинства учреждений размещены онлайн-калькуляторы.

В них только необходимо внести сумму вклада, которую вы хотите капитализировать, и срок заключения договора.

Все остальные графы заполняются автоматически, согласно условиям, представляемым банком. Таким образом, вычисления проводятся значительно быстрее.

Данные расчеты позволяют не только проверить надежность банка. Это дает возможность определить, при сотрудничестве с каким банком можно получить максимальные выгоды и сделать наиболее рациональный выбор.

Капитализация вклада одинаково выгодна как клиенту, так и банковскому учреждению. Как известно, депозиты можно представить в виде займа или инвестиций, которые банк использует для получения собственных выгод, но на платной и возвратной основе.

При простых депозитах учреждение обязано ежемесячно, согласно условия договора, выплачивать клиенту доход по процентам.

Если же вклад капитализируется, то расчет между банком и клиентом проводится в конце срока. Это крайне важно, так как за этот период деньги пройдут свой рабочий оборот.

В свою очередь, клиент также получает максимально выгодные условия. Они связаны с тем, что капитализация вклада позволяет получить больший доход, чем при использовании простых депозитов.

Тем не менее стоит быть внимательными при ознакомлением с условиями, так как многие банки идут на хитрости и снижают ставку по капитализации, делая ее ниже, чем при инвестициях с ежемесячной выплатой процентов.

Чтобы выбрать банк и наиболее выгодные условия сотрудничества с ним, рекомендуется самостоятельно просчитать доходность, которую клиент должен получить по окончании срока действия договора.

Сделать это можно вручную, используя формулу, или на сайте банка при помощи онлайн-калькулятора.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://jurist-protect.ru/kapitalizacija-vkladov/

Отрасль права
Добавить комментарий