Остаток ссудной задолженности по кредиту

Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

Остаток ссудной задолженности по кредиту

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита.

Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться.

В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

Виды

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счёта;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

  • ежемесячный платёж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

  • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заёмщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях.

Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика.

В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос.

При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/ssudnaya-zadolzhennost.html

Что такое ссудная задолженность по кредиту в РФ?!

Остаток ссудной задолженности по кредиту

Ссудная задолженность по кредиту это величина долга, которой следует избегать. В настоящее время люди берут кредит абсолютно на любые блага, начиная одеждой, заканчивая шикарными домами и квартирами.

В связи с этим банковские ссуды имеют востребованность на протяжении длительного времени. Сфера кредитования переживает стадию экспансии в связи с возрастанием спроса. А выгодная и оптимальная политика большинства финансовых институтов привлекает в эту сферу все больше и больше клиентов.

Рассмотрим основные понятия и категории, а также оценим потенциальные риски сторон при формировании ссудного долгового портфеля. В этой статье будут изучены основные моменты по рассматриваемой тематике.

Понятие

Сегодня о том, что такое кредитное обязательство, знает даже школьник. И уж тем более абсолютно любой желающий может получить деньги. При этом сейчас, благодаря лояльному отношению банков к большинству клиентов, нет необходимости в сборе большого количества документов.

Уже хотя бы ½ часть всех граждан ходила в банки для получения финансовой поддержки, на какие бы то ни было нужды. И, несмотря на столь частую практику взаимодействия с финансовыми институтами, в народе нет общего понимания о рассматриваемой терминологии.

Ссудная задолженность по кредиту являет собой денежную сумму, которая была вручена клиенту, но не была возвращена обратно. То есть, говоря об этой категории, банки подразумевают факт игнорирования условий, прописанных в соглашении.

Более того, заемщики игнорируют не только возврат основного тела кредита, но и процентной части, которая, кстати, занимает большую часть общей долговой суммы. Говоря простыми словами, наше понятие представляет собой классический заем заемщика. Если клиент порядочный, такой задолженности традиционно не возникает.

Причины образования обязательства!

Получив кредит, мало какой заемщик реально задумывается о том, каким образом он обеспечит его погашение в случае заболевания и утраты основного источника дохода.

Если возникнут непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, это приведет к отсутствию возможности погашения обязательства и к утрате клиентской репутации. В итоге наблюдается образование просрочки, которая ежедневно растет и растет.

В связи с пропуском кредитных платежей происходит начисление штрафов. Величина чистого ссудного долга представляет собой сумму денег, предоставленных одной стороне от другой по договору. Она не включает в себя штрафные пени и процентные величины.

Задолженность с позиции банковского учреждения!

Ни для одного гражданина не является секретом тот факт, что коммерческая работа всех финансовых компаний сопряжена с некоторыми рисками. Это рыночные, операционные, кредитные факторы.

Но самую большую опасность представляет собой риск, имеющий взаимосвязь с обязательствами по кредитам. При внимательном ознакомлении со статистической картиной можно сделать вывод о том, львиной доле финансовых учреждений пришлось покинуть данный рынок ввиду того, что им не удалось заняться настройкой рациональной управленческой политики.

К сожалению, далеко не всегда обстоятельства складываются настолько положительно, как этого хотелось бы кредиторам. В итоге им приходится нести колоссальные убытки и существенно рисковать собственными средствами.

Во избежание проблем и трудностей в будущем времени финансовыми организациями предоставляются сведения в БКИ – специализированные бюро по кредитным историям, которые хранят их для просмотра другими банками в процессе принятия решения при рассмотрении заявки.

Благодаря такому подходу заемщик, в официальном порядке признанный должником, больше не сможет рассчитывать на финансовую поддержку, та как кредитная история должника автоматически становится испорченной.

Вот мы с большего и изучили, что представляет собой ссудная задолженность по кредиту. Исходя из приведенных оснований, можно сделать вывод, что этот параметр имеет обширную классификацию и способствует возможности улучшения взаимоотношений между сторонами кредитного соглашения.

Только избегание этого процесса позволит вам достичь оптимального результата и сохранить хорошие показатели кредитной истории.

Классификационные моменты долга!

От вида того или иного долга зависят особенности его формирования и нюансы погашения. Поэтому он играет важную роль. Есть несколько категорий, на которые можно смело подразделять задолженности. Мы рассмотрим самые распространенные и актуальные моменты.

Текущая задолженность

Этот вид предполагает ситуацию, в которой клиент не имеет непогашенных обязательств на отчетный временной период, или же имеет его, но он не превышает периода в 5 суток.

В некоторых финансовых институтах этот срок увеличивается, и за такое время клиент вправе вернуть заем.

Переоформленная разновидность

Суть этого вида состоит в возможности его переоформления. При этом следует принимать во внимание тот факт, что пункты остаются в неизменном виде, то есть договор никоим образом не меняется.

Просроченный вид

В этой ситуации речь ведется по серьезно просроченному долгу по ссудному счету. Всего можно выделить 4 типа этой просрочки, которые предполагают до 5 суток, 6-30 суток, 31-80 дней и свыше полугода.

Обеспеченный вариант

Этот вариант считается наиболее привлекательным для банка. В его рамках подразумевается присутствие поручителя или соответствующего залога. В этом случае кредитор может оставаться спокойный за возврат средств.

Если и появится заем, обязательство по его финансированию будет возложено на поручителя. Если заемщиком было предоставлено обеспечение в форме залога, оно будет выставлено на продажу.

Необеспеченное обязательство

Это вариация обязательства, в рамках которого заемщиком обретаются средства без залога и поручительства. В таком случае у финансового института не остается никаких вспомогательных гарантий. В качестве единственного выхода выступает взыскание и продажа личного имущества.

Ссудный счет

Абсолютно каждый банковский клиент в процессе получения выступает в качестве владельца счета по ссудной задолженности. Такая ситуация доступна для каждого человека, подписывающего условия договора, за которым закрепляется обязательство по возврату денег. Но в каких целях рекомендуется применять рассматриваемый счет?

Все очень просто, он открывается для того, чтобы появилась возможность контроля всех операций по заемщику.

  • ежемесячные кредитные платежи;
  • сумма долга, которая предполагает просрочки;
  • переплата по договору кредитования;
  • досрочное погашение обязательства;
  • проценты, не подлежащие оплате.

В рамках дебета счета происходит фиксация заемной суммы, а также обязательно учитываются заложенные процентные элементы и прочие обязательные пункты.

Что касается кредита, то в его рамках происходит отражение истории по возврату. Говоря простым языком, данный счет служит для зачисления банком кредитных средств.

Его особенности

Банковская практика подразумевает несколько отдельных аспектов, которые стоит принять во внимание.

Есть несколько особенностей и нюансов, которые стоит обязательно учесть, говоря о терминологии:

  • процесс открытия осуществляется на имя заемщика на базе договора кредитования;
  • одному клиенту позволено открытие одновременно нескольких счетов;
  • выступает в качестве безвозмездной услуги исключительно для физических лиц, а юридические лица вносят плату;
  • формирование его производится в целях контроля;
  • не выступает в качестве самостоятельной услуги, оказываемой в процессе непосредственной передаче денежных средств от одной стороны к другой.

Существует несколько ключевых категорий, на которые могут быть подразделены ссудные счета.

  1. Простые элементы. Их создание осуществляется силами кредитора исключительно для одноразового совершения сделки. Счет с практической точки зрения применяется большинством финансовых корпораций, предлагающих оформление потребительского или автомобильного кредита.
  2. Специальные счета. Это простые элементы, которые создаются кредиторами для регулярного перечисления денежных средств. В этой ситуации происходит открытие и регулярное зачисление денег. Традиционно использование данных средств осуществляется для клиентов, получающих кредитные карточки.
  3. Контокоррентные. Счета носят активно-пассивный характер, и в них наблюдается объединение нескольких объектов в один. Они позволяют осуществлять контроль. У данных счетов наблюдается доступность исключительно для юридических лиц.

Грамотный подход к выбору того или иного счета позволит достичь оптимального результата и избежать многочисленных трудностей.

Почему следует избегать подобных долгов?!

Все финансовые учреждения осуществляют активную борьбу с неплательщиками по налогам. Решение по каждому заемщику и действия по отношению к нему принимается в рамках индивидуального порядка.

Но все эти варианты выхода из данного положения объединены основным пунктов: нередко после выхода из критических обстоятельств банковские структуры создают отказ от продолжения работы с недобросовестным клиентом.

В львиной доле ситуаций в целях отказа от выдачи нового займа достаточно один раз не внести плату. При этом необязательно вероятно получение отказа от того же самого банка. В

едь система сделок в финансовых институтах представляет собой практически одно целое, поэтому банк А, столкнувшись с нечестностью заемщика, например, Петрова, обязательно принесет эти сведения в общую базу, и банк Б, в процессе рассмотрения Петровой заявки, сможет узнать, чего ожидать, и стоит ли вообще допускать возможность предоставления ему ссуды. Это нужно для того, чтобы избежать возникновения сложных обстоятельств.

Но справедливости ради стоит отметить, что не только повод для отказа должен быть беспокоящим фактором для задолжавшего клиента. Помимо подпорченной истории по кредитам в качестве весомого причинного фактора для выплаты выступает повышение величины, положенной к возврату.

Также задолженность может носить обеспеченный и необеспеченный характер. В частности речь идет о том, сопровождается ли тот или иной заем залоговыми или поручительскими элементами.

Если же заем ничем не обеспечивается, то клиент не приносит по нему ни залогового обеспечения, ни приводит поручителей.  

Формы долгового обязательства по ссуде!

Мы рассмотрели, что такое ссудная задолженность по кредиту. Осталось только ознакомиться более детально с основополагающими формами данного понятия.

Можно выделить три базовых разновидности:

  1. Текущий вариант. В этом случае не предполагается никаких просроченных процентов. Или же, если они имеются, выплата имеет просрочку на срок до пятидневного периода включительно, а также от 6 суток до 30 дней.
  2. Переоформленная разновидность. Рассматриваемый тип задолженности может быть переоформленным без каких-либо изменений договорных условий и с внесением их в первоначальный вариант договора.
  3. Просроченная форма. Она начисляется в рамках основного долгового обязательства. Такая форма подразумевает обширные варианты классификации, в том числе по срокам.

Вот, какие формы включает в себя эта вариация долгового обязательства. Стоит изучить их более детально и внимательно.

Причинные факторы для списания долга!

В рамках практики нередко осуществляется списание долга по займу. В качестве основания для такого действия в отношении юридического лица может выступать решение суда, на основании которого несостоятельный заемщик выступает в качестве банкрота.

Также долговое обязательство может быть запросто списано, если должником на добровольной основе было дано согласие, связанное с ликвидацией его компании и последующими исключением из государственного реестра.

Нередко возникают такие ситуации, при которых юридическому лицу довелось сменить место его пребывания, поэтому его поиск в целях возмещения долга и ущерба, невозможен. В этой ситуации постановление судебного пристава выступает в качестве основания для списания обязательства.

Важен и тот факт, что если уже произошло списание долга с банковского баланса, это не выступает в качестве аннулирования. Еще на протяжении 5-летнего периода с момента взыскания этот момент отражается в документах с той целью, чтобы появилась возможность отслеживания финансового положения должника.

Если вдруг произойдет улучшение его финансового состояния, с него непременно взыщут все суммы, которые он должен вернуть банку.

Полезный материал: «Банковский иск по кредиту»

Остаток ссудной задолженности по кредиту – что это, его формы, виды, особенности мы рассмотрели в рамках материала. Классическое понятие включает в себя большое количество нюансов, подлежащих обязательному рассмотрению и изучению.

Если принять во внимание все моменты, касающиеся таких размеров, можно избежать прений с банком и сохранить свою историю по кредитам целой и невредимой.

Источник: https://PanKredit.com/info/ssudnaya-zadolzhennost-po-kreditu.html

Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера

Остаток ссудной задолженности по кредиту

Кредитование – это одна из неотъемлемых составляющих современного финансового рынка. Ссуды берут как физические, так и юридические лица. При выдаче займа в кредитной организации формируется специальный счет, это дает возможность банку контролировать все операции по каждому в отдельности клиенту.

Основные понятия

При возникновении просрочек платежей образуется ссудная задолженность (это сумма оставшихся по займу средств). Банк постоянно контролирует каждый кредитный счет. В нынешних условиях такой подход к выдаче ссуды особенно актуален, так как в каждой кредитной организации есть сотни должников.

Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку. С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается.

При просрочке он напротив, может увеличиться. Таким образом, определяя, что это такое, можно сделать вывод, что остаток ссудной задолженности – это сумма средств, которую на текущий момент заемщик должен кредитной организации.

В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).

Виды задолженности

Существует несколько классификаций задолженности. Так, разграничивают задолженность по своевременности совершения выплат, по наличию обеспечения, возможности переоформления и т. д. Таким образом, выделяют:

  1. Чистую задолженность.
  2. С начисленными процентами.

Чистая ссудная задолженность банка – это средства, выданные банком заемщику. Сумма, на которую начислены проценты, определенные договором кредитования, а также пени и штрафы за просрочку платежей, уже не будет являться чистым ссудным долгом.

Ссудная задолженность формируется при неуплате в срок по кредиту

Классификация по форме

По типу просрочки выделяют следующие формы:

  1. Текущая задолженность. Когда у заимодавца фактически отсутствует задолженность или им не погашены только проценты по договору, и срок неисполнения обязательств не превышает 5 дней. При этом банк может самостоятельно принять решение о продлении времени на погашение займа. Особенно часто это можно наблюдать в случае со льготными кредитными картами.
  2. Переоформленная задолженность. Практически любой заем может быть отсрочен и (или) реструктуризирован (имеется в виду снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения общего срока погашения займа). Переоформлять кредитный договор можно 2 раза без внесения изменений в договор (если возможность изменения условий была заранее оговорена в документах) и только 1 раз с внесением поправок (чаще, именно так и происходит).
  3. Просроченная задолженность. Когда заемщик не платит вовремя ни проценты, ни основной долг. Таким образом, просроченная ссудная задолженность это и есть ссудная задолженность в ее обычном понимании. По времени просрочки делится на:
  • До 5 дней.
  • От 6 до 30.
  • От 31 до 180.
  • От 181.

Чем больше просрочка, тем большее количество пени будет начислено заемщику на долг.

Классификация по гарантии

По типу обеспечения задолженность может быть:

  1. Обеспеченной. Когда по условиям договора кредит был предоставлен на основе поручительства или залогового имущества. Когда по итогу заемщик окажется неплатежеспособным, ссуду за него будут выплачивать поручители (если именно они включены в договор), или банк заберет залоговое имущество. Если стоимость залога приравнена к сумме кредита, заемщик должен будет получить от банка выплаты за положительную разницу между стоимостью имущества и непогашенной по кредиту суммой. Условно, если банк забрал у клиента квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, а задолженность по кредиту составляла всего 2 500 000 (с учетом пени, процентов и штрафов), заемщик получит от банка 500 000 рублей. Если, конечно, займовым договором не было предусмотрено иного.

Нужно учитывать, что залоговым имуществом (или поручителями) в том числе должны быть погашены начисленные пени за просрочку.

Ссудный долг классифицируется в зависимости от гарантий на возврат средств

  1. Недостаточно обеспеченной. Когда кредитный договор подкреплен залоговым имуществом, стоимость которого не перекрывает задолженность. В таком случае банк имеет право изъять залог в свою пользу и вычесть его стоимость из задолженности. Оставшаяся сумма кредита останется за заемщиком, и, так или иначе, он обязан ее погасить.
  2. Необеспеченной. Самый неудачный вариант для банка. Это значит, что текущий заем ничем не подкреплен и если у должника нет средств, то взыскать их больше неоткуда.

Последняя классификация составлена по вероятности возврата средств:

  1. Ожидаемая. Значит, банк в скором времени получит свои средства от заемщика, либо от поручителя. Определение задолженности как ожидаемой, банк может дать вследствие незначительных просрочек платежа клиентом.
  2. Сомнительная. Когда клиент занял средства, не предоставив обеспечения по кредиту, а сумма просрочки уже достаточно большая.
  3. Безнадежная. Когда вследствие определенных причин долг пришлось списать полностью. На практике это возможно только при истечении срока исковой давности (что маловероятно, так как банки склонны продавать сомнительные долги коллекторам) и объявлении банкротства заемщиком.

Списание задолженности

Самый простой способ избавиться от претензий банка – рассчитаться по имеющимся долгам. Но если нынешнее материальное положение не позволяет этого сделать, то списание задолженности может также произойти в следующих случаях:

  1. При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
  2. При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
  3. При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.

Иногда единственным выходом является объявление себя банкротом

В самой же кредитной организации списание задолженности происходит за счет сформированного ранее по специальной формуле резерва. Банк, понимания, что не со всех заемщиков ему удастся взыскать средства, создает «подушку безопасности» в виде резервного фонда. Средства, находящиеся там, предназначены для того, чтобы смягчить последствия невыплаты заемщиком кредита.

Счет задолженности

При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:

  • Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
  • Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
  • Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.

Коэффициент покрытия задолженности

Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 + (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока.

По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита.

Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

Почему задолженность – это плохо

При возникновении просрочек у заемщика, к нему применяются дополнительные санкции в виде пени и штрафов. Также, он существенно портит свою кредитную историю, рискуя в будущем получить отказ в просьбе о выдаче еще одного займа.

Для банка задолженность также предоставляет определенные неудобства. Так, у кредитной организации принят бюджет, и на средства, которые должен выплатить заемщик, есть свои планы. При несвоевременном поступлении денег на счет банк теряет прибыль, которую мог получить от вложения данных средств в другое русло. Частично, недостаток компенсируется начислением пени за просрочку.

Что делать при образовании долга по кредиту — об этом в видео:

Источник: https://MoyDolg.com/debt/obshhie-voprosy-3/ssudnaja-zadolzhennost.html

Ссудная задолженность — что это, формирование, счет и погашение

Остаток ссудной задолженности по кредиту

Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как классифицируются долги заемщика;
  2. Что такое ссудный счет;
  3. Как происходит погашение долга.

В наше время что такое кредит знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.

Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.

Ссудная задолженность – это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.

Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.

Но почему она появляется?

Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.

Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.

Чистая ссудная задолженность банка – это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.

Ссудная задолженность с точки зрения банка

Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.

Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.

К примеру, для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.

Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.

Классификация ссудной задолженности

Можно выделить следующиекатегории ссудной задолженности:

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Также стоит учитывать, что ссудная задолженность может быть:

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Списание долгов

Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.

Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.

Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?

Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.

Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:

  • Прошел срок исковой давности по кредиту, равный 3 годам;
  • Сумма кредитного долга минимальная;
  • Заемщик умер и у него не осталось родственников, которые погасят долги (как правило, ответственность ложится на наследников);
  • Заемщик официально признан банкротом.

Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели процедуру банкротства. Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет.

Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки.

Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.

Списание части долга через суд

Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.

Помимо того, что кредитор просит полностью погасить общую сумму долга и начисленные проценты, он выставляет заемщику счет на судебные издержки. В целом может получиться «нереальная» сумма к погашению.

Но почему все заемщики так пытаются дождаться именно судебного разбирательства? В чем выгода для неплательщика? Все дело в том, что в подобной ситуации суд, конечно, будет на стороне финансовой компании, поскольку заемщик нарушил условия договора.

Но есть и положительные моменты для заемщика, который оказался в сложной финансовой ситуации. На практике банки сокращают коэффициент ссудной задолженности, поэтому заемщик получает замечательную возможность уменьшить официально долг на 20-80%.

Порой встречаются случаи, когда банк полностью аннулирует начисленные пени и штрафы. Чтобы получить такой «подарок» потребуется доказать, что условия нарушены по уважительной причине.

Однако не стоит радоваться, если кредитор списал все долги, поскольку в любой момент все может поменяться, и заемщика заставят вернуть кредитные средства, с учетом начисленных процентов. Банки никогда не прощают долги, держат их на особом балансе, и делают все для того, чтобы вернуть списанную задолженность. В такой ситуации закон находится на стороне финансовой компании.

Единственный вывод, чтобы этого избежать – это не допускать просрочек и своевременно вносить оплату. Возвращать средства кредитору рано или поздно придется, только кредитное досье будет испорчено, и получить финансовую помощь, в случае острой необходимости, уже не получится ни в одном банке.

Заемщикам, которые погашают кредиты в установленные сроки, обязательно выдается справка об отсутствии задолженности и направляется положительная запись в бюро кредитных историй.

Необходимо учитывать, списание ссудной задолженности юридических лиц – это сложный и длительный процесс. На практике кредиторы стараются погасить долги путем наложения ареста на счета и конфискации имущества.

Как происходит погашение долга

Погашение долга происходит согласно условиям кредитного договора.

Существует две системы оплаты долга:

  • Аннуитетными платежами;
  • Дифференцированными платежами.

В первом случае, заемщик в течение всего срока вносит оплату равными платежами. Что касается второго варианта погашения долга, то по мере оплаты размер платежа уменьшается.

К сожалению, какую систему погашения долга выбрать решает не заемщик, а кредитор.

Заемщик может погашать долг как наличными средствами через кассу, так и путем совершения безналичного перевода.

Стоит принимать во внимание, что согласно условиям кредитного договора, заемщик может погасить долг полностью или частично. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику финансовой компании и написать заявление на закрытие кредита, или на досрочное погашение. После оплаты банк должен пересмотреть график платежей и выдать на руки новый.

Если заемщик перестал вносить оплату, кредиторы должны провести большую работу, чтобы сократить сумму ссудного долга.

Для этого банк принимает следующие меры:

  • Выявление факта появления задолженности по ссудному счету;
  • Мониторинг будущих потерь или определение категории качества. В данном случае опытные аналитики финансовой компании просчитывают возможные риски по каждому случаю и рассчитывают остаток ссудной задолженности;
  • Проведение переговоров. Кредитору важно понять, по какой причине заемщик перестал вносить оплату по графику.
  • Принятие решения. Чтобы исправить ситуацию и не допустить образования большого долга, банки предлагают изменить условия договора: увеличить срок и тем самым сократить размер ежемесячного взноса. Некоторые банки готовы уменьшить процентную ставку, чтобы заемщик смог наладить финансовое положение и вносить оплату своевременно. В таком случае проводится реструктуризация ссудной задолженности;
  • Выездные проверки. Такие проверки со стороны сотрудников финансовой компании нужны для того, чтобы проанализировать наличие и состояние личного имущества, которое можно конфисковать, через судебных приставов, для частичного или полного погашения ссудного долга;
  • Выставление требования. Конечно, банку выгоднее вернуть долги в досудебном порядке. Первое что будет сделано – это составлено требование, в котором будет прописана сумма долга, с учетом процентов на ссудную задолженность и направлено должнику заказным письмом;
  • Обращение в суд. Это крайняя мера, к которой кредиторы не любят обращаться. Но если заемщик скрывается от кредитора, не отвечает на телефонные звонки – то другого выхода нет. В данном случае осуществляется формирование ссудной задолженности.
  • Изъятие имущества. Конфисковать личное имущество можно только после вынесения судебного решения.

Источник: https://kakzarabativat.ru/pravovaya-podderzhka/ssudnaya-zadolzhennost/

Отрасль права
Добавить комментарий