Первоначальный взнос по ипотеке: кому отдается, платится ли он до заключения договора или после, входит ли в общую сумму кредита, как вносить, куда идут деньги?

Первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке: кому отдается, платится ли он до заключения договора или после, входит ли в общую сумму кредита, как вносить, куда идут деньги?

Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.

С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.

Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.

Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.

На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.

Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.

В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.

Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту. Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.

Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.

Чем выгоден первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику.

Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента.

Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе.

Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.

При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.

Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.

Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:

  • При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
  • Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
  • После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.

Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

  • Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
  • Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
  • Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
  • Откладывать определенные суммы с дохода.

Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.

Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.

При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.

Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.

Вариант с материнским капиталом

Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.

Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.

На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2019 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

  • Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
  • Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?

Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.

Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:

  • При привлечении поручителей и созаемщиков. Первые будут нести ответственность за неуплату ипотеки, вторые будут учтены в качестве дополнительного дохода.
  • Добавление залога. Это может быть любое ценное имущество, уже принадлежащее на праве собственности заемщику. Ценность его будет определяться оценщиком.
  • Использование льготных программ. Подпадая под критерии льготных ипотечных программ, заемщик может получить сниженные ставки не только по первоначальному взносу, но и по процентной ставке по ипотечному кредиту.

Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.

Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.

Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.

Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.

Источник: http://ipoteka-expert.com/pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke/

Первоначальный взнос по ипотеке: что такое и его размер в 2019 году

Первоначальный взнос по ипотеке: кому отдается, платится ли он до заключения договора или после, входит ли в общую сумму кредита, как вносить, куда идут деньги?

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке, зачем он нужен банку и заемщику, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и возможно ли это сделать в текущих реалиях жизни, а также дадим таблицу с условиями по этому параметру в Топ-5 крупнейших банков России.

Пв с точки заемщика и кредитора

Часть стоимости квартиры, которую покупатель должен заплатить из собственных средств, и является первоначальным ипотечным взносом. Этот платеж составляет определенный процент от рыночной цены недвижимости. Каждый банк выставляет свои требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотеке. Это следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Выгода для банка

При ипотеке на всю стоимость приобретаемой квартиры банки рискуют получить недобросовестного клиента. Согласно мнению банков, доля злостных неплательщиков выше всего в группе заемщиков, оформлявших кредит без денег.

Наличие определенной суммы на покупку жилья, с точки зрения банкиров, указывает на финансовую состоятельность человека, серьезность его намерений и умение грамотно планировать свои доходы и расходы. Если заемщик смог накопить определенную сумму, то, вероятнее всего, он сможет своевременно погашать кредит.

Еще одна проблема, которую решает банк, устанавливая первоначальный взнос на ипотеку, это ликвидность недвижимости. Размер первого платежа является своего рода дисконтом, который закладывается кредитором при оценке жилья на случай падения его цены или снижения покупательского спроса.

При необходимости срочной продажи у банка возрастает шанс получить сумму займа в полном объеме. Для заемщика в этом случае ПВ является гарантом, что он не окажется в ситуации, когда ипотечное жилье продано, но при этом ипотечный долг остался непогашенным.

Выгода для заемщика

Ипотечный кредит с первоначальным взносом имеет свои плюсы и для заемщика:

  • Снижается сумма кредита. Чем больше собственных средств будет вложено в квартиру, тем меньше будет сумма долга, за которую придется платить проценты;
  • Уменьшается процентная ставка. В большинстве банков с ростом процента первоначального платежа относительно стоимости недвижимости, процент за пользование заемными средствами снижается на несколько пунктов;
  • Сокращается размер страховок. Обязательное страхование имущества, а также требуемое некоторыми банками страхование жизни и здоровья заемщика рассчитываются исходя из суммы долга. Чем он меньше, тем ниже стоимость страхового полиса;
  • Повышается вероятность одобрения заявки. Оптимальный размер собственных денежных средств составляет от 30 до 50 % стоимости квартиры. Банки одинаково настороженно относятся к заявкам на ипотеку с минимальным первоначальным взносом и с небольшой суммой кредита. В последнем случае велик риск потери дохода от процентов за счет досрочного погашения займа.
  • Уменьшается количество документов для оформления. В ряде банков действует так называемая ипотека по двум документам или по паспорту. Она позволяет при наличии 30-40-50% (в зависимости от банка) от стоимости квартиры не предоставлять справки от работодателя по доходу и трудовую. Это позволит взять ипотечный кредит, при определенных манипуляциях, даже безработному.

Квартира в ипотеку с первоначальным взносом – это выгодно, но где его взять сейчас? Давайте подумаем вместе.

Как накопить

Если переплачивать лишние деньги кредитному учреждению за повышенный процент желания нет, то стоит постараться накопить необходимую сумму на ПВ, гарантирующий наиболее выгодные условия ипотеки.

Накопления с нуля потребуют значительных волевых усилий. Придется либо сократить расходы, либо увеличивать свои доходы. В любом случае это будет отличной проверкой способности ежемесячно уплачивать определенную сумму в качестве платежа по будущей ипотеке.

Как быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке каждый решает по-своему. Предложим лишь несколько вариантов действий, способных существенно облегчить этот процесс:

  • Для начала следует определиться с параметрами интересующего жилья и уточнить его стоимость.
  • Затем необходимо выбрать банк и ипотечную программу, которая подходит под заявленную недвижимость;
  • Уточнив условия кредитования и требования к первоначальному взносу, рассчитаем какой первоначальный взнос нужно накопить и ставим себе срок по его накоплению;
  • Начинать копить деньги лучше заранее, например, откладывая с каждого финансового поступления по 10 %;
  • Сформируйте специальный конверт или счет для накопления средств под эту цель (конверт желаний);
  • Мало просто накопить, нужно постараться сохранить полученную сумму от инфляции. Держать деньги лучше на банковских вкладах под выгодные проценты или в валюте;
  • Старайтесь в период накопления вести свои расходы и тратить деньги только на обязательные (еда, кредиты, транспорт, связь). Все остальное сократите;
  • Если снимаете квартиру, то ориентируйтесь на более дешёвый вариант или поживите этот период у родителей или знакомых, пусть в более стесненных условиях, но с надеждой на скорую покупку;
  • Откладывайте 50% от каждого незапланированного поступления денег (премия, подарок, выигрыш) в фонд накопления на ПВ;
  • Также рекомендуем мыслить позитивно, не зацикливаться на этой идеи, а просто отпустить её во вселенную и ждать реализации при этом не забывая про финансовую дисциплину со своей стороны.

Варианты ипотеки с минимальным первоначальным взносом

Ипотека с минимальным взносом для многих российских семей оказывается единственной возможностью приобрести собственное жилье. Последние несколько лет большинство банков держат минимальный размер первоначального взноса на уровне 15-20 процентов. Тем не менее можно найти варианты кредитования под более низкий процент:

  1. При получении дохода на зарплатные карты банка, некоторые кредиторы идут на снижение первого взноса и предлагают ипотеку на жилье первичного или вторичного рынка с первоначальным взносом в 10 % (Банк ВТБ24);
  2. Небольшие, но амбициозные банки (Ак барс или Металлинвестбанк, например) сразу предлагают своим заемщикам более лояльные требования по собственным накоплениям – всего 10% от стоимости жилья;
  3. При использовании для покупки квартиры с использованием маткапитала возможна ипотека с первоначальным взносом 5 %. Подобные условия предлагает, например, «Газпромбанк» или «ВТБ 24»;
  4. Часто банк снижает размер первого платежа при покупке квартиры в домах, строящихся при его участии и, если с застройщиком есть партнерские отношения;
  5. Можно попросить продавца искусственно завысить стоимость квартиры, чтобы получить большую сумму кредита. В этом случае покупателю придется возместить ему сумму налога, обычно не превышающую пяти процентов.

Использование для первоначального взноса материнского капитала

Начиная с 2007 года в России матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей, государство оказывает материальную помощь в виде материнского капитала. Существует определенный список направлений его использования, в том числе и на первый ипотечный платеж.

Использование мат капитала как первоначального взноса по ипотеке не всегда освобождает заемщика от необходимости поиска средств на первый платеж. Причина кроется в способе подтверждения дохода.

Ряд банков (Уралсиб, Райффайзенбанк, и др.) при предоставлении справки по форме банка требуют 10% собственных средств, а если была учтена справка 2ндфл при расчете платежеспособности, то нет.

Ипотека Россельхозбанка и Сбербанка с материнским оформляется абсолютно без собственных денег вне зависимости от формы подтверждения дохода.

Легальные способы получения ипотеки без ПВ

Если денег на первоначальный взнос за жилье не хватает, а ждать и копить несколько лет не хочется или нет возможности, то можно рискнуть и попытаться взять ипотеку с 0 первым взносом.

  • Больше всего повезло в этом плане жителям крупных мегаполисов. Среди множества работающих там кредитных организаций можно найти ту, которая предоставляет ипотеку без первоначального взноса. Обычно таким образом можно купить квартир в новостройке, аккредитованной соответствующим банком.

На вторичном рынке квартиру в ипотеку с нулевымпервоначальным взносом предлагают купить в 2019 году банк «Санкт Петербург», «Металлинвестбанк» и «Владпромбанк», ипотека на первичное жилье оформляется еще в «Промсвязьбанке», «СМП» и «Возрождении».

  • Следующий способ
  • подходит потенциальным заемщикам, у которых есть другая недвижимость, которую можно оставить в залог банку. При этом оценочная стоимость закладываемого имущества должна быть на 30-40 % выше, чем запрашиваемая в долг сумма. Такой кредит не является ипотекой в классическом понимании. Это просто крупный заем под обеспечение.
  • Можно взять кредит на первый взнос по ипотеке или попросить необходимую сумму в долг у родственников/знакомых. Перед таким шагом тщательно просчитайте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенными в возможности одновременно гасить сразу несколько долгов. Используйте этот сервис для безопасного одалживания денег.

В качестве первоначального взноса банк может засчитать субсидию, полученную в рамках государственных программ помощи отдельным категориям граждан:

  • Молодым семьям;
  • Врачам;
  • Учителям;
  • Военнослужащим.

Подробную информацию о правилах участия в подобных программах можно получить, обратившись в курирующие их органы местной власти и у нас на сайте в специальных разделах.

Завышение ипотеки не совсем легальный способ оформления ипотеки, за который можно получить отказ от банка, поэтому, прежде чем делать эту процедуру, прочитайте наш пост «Ипотека без первоначального взноса».

Требования к первому платежу в ТОП-5 российских банков

Крупные российские банки предлагают своим клиентам ипотечные программы по двум основным направлениям – покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке. Чаще всего минимальный первоначальный взнос для вновь строящейся недвижимости меньше, поскольку она обладает большей ликвидностью.

 Вторичный рынокНовостройкиЖилой домБез подтверждения дохода
Сбербанк20152550
ВТБ24151540
Россельхозбанк15201540
Газпромбанк20202040
Райффайзенбан151515

Кредит на жилье без подтверждения дохода по минимальному набору документов предлагают своим клиентам Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, Россельхозбанк и ряд других более мелких банков.

Самым маленьким первоначальным взносом могут похвастаться ВТБ24 и Газпромбанк. Они готовы одобрить ипотеку с первым платежом всего в 10% для своих зарплатников.

Минимальный взнос по ипотеке в 10% для зарплатников сторонних банков есть в Акбарсе, Металинвестбанке, банке «Центр-инвест».

Ситуация на ипотечном рынке часто меняется. Ипотечные программы дорабатываются и пересматриваются в зависимости от экономической ситуации и политики правительства. Поэтому актуальность условий получения кредита на жилье, в том числе и размер собственных средств, необходимо обязательно обговаривать в каждой конкретной ситуации при оформлении заявки.

Ждем ваших вопросов. Также вам будет полезно узнать про то, от чего зависит максимальная сумма по ипотеке.

Если пост был полезен – кликните на кнопки соцсетей и оцените статью.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/pervonachalnyiy-vznos-po-ipoteke.html

Куда идет первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке: кому отдается, платится ли он до заключения договора или после, входит ли в общую сумму кредита, как вносить, куда идут деньги?

Далеко не каждый гражданин нашей страны способен позволить себе покупку жилья без помощи ипотечного кредита.

Многим приходится прибегать к займам.

И в этой ситуации все равно требуется накопить средств на взнос.

Их придется выплатить за квартиру, а уже остаток средств выдаст вам банк.

Для чего он нужен банку?

Выдача ипотеки – это всегда высокий риск. Зачем нужна банку такая непростая схема? Сроки выплат здесь достаточно длительные, да и суммы внушительные.

А возможности предугадать, как сложится судьба заемщика в течение десятилетий, нет.

Дабы не потерять собственные средства, банковское учреждение требует различные гарантии возврата средств по кредиту:

Для снижения рисков, банки стараются уменьшить суммы займов на жилье, выдавая ипотеки в размере 85-90% от стоимости квартиры или дома. При такой ситуации даже в первые сутки выдачи займа, кредитор может возмещать собственные расходы путем реализации залога.

Чем больше сумма первого взноса, тем выше шансы при неспособности заемщика платить ипотеку, что средств, которые получатся от реализации квартиры, будет достаточно на погашение всего кредита.

Кроме того, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеки с нулевыми взносами. Многие финансовые учреждения считают, что низкие требования по первому взносу повышают риски ипотечного портфеля.

Какое значение он имеет для заемщика

Для чего нужен первоначальный взнос при ипотеке человеку, который берёт кредит?

При кредитовании работает принцип: чем ниже банковские риски, тем больше выгода займа.

Именно по такой причине тем, кто хочет воспользоваться ипотекой, следует накопить сначала денег.

Экономия при выплате более крупной суммы своих средств складывается из разных компонентов:

  1. уменьшение процентной ставки по причине снижения суммы кредита;
  2. скидка от снижения процентной ставки. При первом взносе 30-50%, вместо 10-15%, ставка по кредиту может быть на 0,5-2,5 пункта меньше;
  3. снижение базы для расчета цены личного страхования. За год страховка жизни обходится в 1-2% от общего размера займа.

Обязателен ли он по ипотеке?

Внесение личных накоплений в покупку жилья или строительство дома способствует в получении кредита тем, кто не считается «идеальным клиентом» для банка:

  • отсутствует официальное место работы;
  • нет документального подтверждения достаточного уровня дохода;
  • нет хорошей кредитной истории.

Обязателен ли первый взнос при ипотеке?

Нет,его нельзя назвать необходимым, существуют предложения и без него.

Но наличие личных средств для взноса по ипотеке немало повышает шансы на ее одобрение.

Как устанавливается размер первого платежа?

Итак, представим, что вы уже определились с выбором жилья, возможно, не на 100%, но представляете его среднюю стоимость. Теперь вам требуется изучить рынок банков с ипотеками. В банке вам скажут, какую сумму, на какой срок и под какие проценты вам могут дать. Дальше эта сумма вычитается из общей цена на жилье, а остаток – это ваш первоначальный взнос.

К примеру, вы планируете приобретение квартиры за 5 млн. рублей. Банк согласился выдать 3 миллиона на 10 лет.

В этой ситуации вам требуется собрать сумму в 2 миллиона для покупки желаемой квартиры, что являет собой 40% от общей стоимости.

Размер первого взноса колеблется в пределах 0-30% от цены квартиры, он зависит от программы банка.

Для примера следует взять ипотеку от Сбербанка, которая рассчитана на покупку готовой квартиры в рублях со сроком на 2 десятка лет.

Предположим, что чистый средний доход заемщика достигает 30 тыс. рублей.

Ставки на основе размера первого взноса выглядят так: 10-30% – 15% в год, 30-50% – 14,5% в год, а свыше 50% – 13,75% в год.

Ипотека без взноса

Если до кризисных времен предложений по ипотечным кредитам без первого взноса было много, то сегодня отыскать их не так-то просто. Банки не желают рисковать, выдавая ипотеки тем, кто не способен сам накопить первоначальный взнос.

Важно помнить, что проценты по ипотеке будут гораздо выше, если вы берете кредит без первого взноса.

Есть предложения от банков без личных взносов, но часто оформляют их под залог имеющегося жилья. Не каждый решается на подобные условия, ведь при варианте с невыплатой денег, заемщик может утратить не только новую квартиру, но и ту, что предоставил в залог.

Мало того, что заемщику потребуется иметь другую недвижимость, но подобный подход требует немало дополнительных расходов:

  1. заключение второго договора;
  2. уплата всех сборов и пошлин;
  3. проведение оценки недвижимости экспертом;
  4. страхование залога в пользу банка.

Кредиты на жилье без первых взносов выдают многие российские банки. Среди них: ВТБ 24, Транскапиталбанк, Нико-Банк, Сбербанк, РусЮгБанк, БинБанк и другие. Рассмотрим несколько примеров:

  • банк ВТБ 24 дает ипотеку без взноса только при условии использования материнского капитала, в качестве рефинансирования и под залог другой недвижимости. Ставка минимум 12,15% на 50 лет максимум. Суммы – от 1,5 млн. руб. до 90 млн. руб.
  • Нико-Банк выдает ипотечные кредиты под залог недвижимого имущества без первого взноса с минимальной ставкой 11,5%. Максимальная сумма – 4 млн. рублей на срок до 30 лет.
  • Предложение РусЮгБанка – это 20% годовых, требуется залог в виде недвижимости. Максимальный срок ипотеки – 3 года, а сумма – до 10 млн. рублей.
  • Сбербанк дает ипотеку без первых взносов только на условиях рефинансирования с минимальной ставкой в 10,9% сроком до 30 лет и максимальной суммой в 7 млн. рублей.
  • БинБанк выдает целевые кредиты под залог имеющихся квартир АИЖК со ставкой 10,5% в сумме до 20 млн. рублей и на срок не более 30 лет.

Заключение

В заключении следует отметить, что сегодня есть немало адресных программ, что направлены на решение проблем с жильем для некоторых категорий.

К примеру:

  1. «Военная ипотека», когда первый взнос выплачивает государство;
  2. также «Материнский капитал», где взнос погашается сертификатом;
  3. «Ипотека для молодых» с минимальным первым взносом.

Источник: https://ipoteka-chel.ru/ipoteka/kuda-idet-pervonachalnyy-vznos-po-ipoteke.html

Первый взнос по ипотеке: размер, сроки внесения

Первоначальный взнос по ипотеке: кому отдается, платится ли он до заключения договора или после, входит ли в общую сумму кредита, как вносить, куда идут деньги?

Для того чтобы приобрести жилье, большинство людей берут кредиты в банках. Но банк не для каждого предоставляет данную услугу. Чтобы получить заем, нужно обладать хорошей кредитной историей, официальной работой, а также первым взносом по ипотеке. Обычно эта сумма измеряется в нескольких сотнях тысяч рублей, поэтому не у каждого она есть.

Значение первого взноса

Первый взнос по ипотеке будет входить в часть стоимости жилья. Условия его передачи будут зависеть от содержания договора купли-продажи. Но денежные средства необходимо передать до получения кредита. Их передача станет доказательством того, что человек действительно платежеспособен.

Для чего нужен первый взнос по ипотеке? Большинство банков требуют от граждан наличия собственных денег для того, чтобы произвести оценку, а также чтобы определить неплатежеспособных. При их выявлении финансовое учреждение не допустит одобрения займа, так как при ипотечных кредитах клиентам выдают большие суммы денег.

Наличие денежных средств у человека говорит о его бережливости, возможности оплачивать долг в дальнейшем, желанию идти к своей цели постепенно. То есть такой человек считается более надежным, так как смог накопить определенную сумму за длительный период или смог получить деньги другим путем, но распоряжается ими с умом.

Обычно жилье необходимо молодым парам, но у них нет первого взноса по ипотеке, а также отсутствует достаточный доход. Поэтому не все молодые семьи могут себе позволить приобрести квартиру или дом сразу.

Им необходимо изначально жить у родственников или снимать жилье и одновременно копить.

Такая логика не совсем верная, так как денежные средства, которые идут на съем квартиры, могли бы стать оплатой ежемесячного платежа по ипотеке.

Сумма ипотеки

Войдут ли в общую сумму по ипотечному кредиту личные денежные средства, которые станут в дальнейшем первоначальным взносом? Эти средства не войдут в сумму кредита, заемщик осуществляет оплату определенного процента от общей стоимости жилья.

Банк от этого остается в выигрыше, так как если человек не сможет в дальнейшем платить, то кредитор возвращает все свои денежные средства, а также сможет покрыть все расходы и пени, проценты.

Вне зависимости от того, сколько человек заплатил, ему вернут только то, что останется после оплаты всех существующих расходов и процентов. Возвращенная сумма обычно бывает намного меньше потраченной человеком.

Доля денежных средств

В РФ множество банков. Перед тем как брать кредит в определенном учреждении, необходимо проверить условия и выбрать наиболее выгодный для себя.

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке составит 20 % от общей стоимости жилья. Для военных первоначальная сумма составит 15 %.

Если человек хочет или может предоставить только два основных документа, то доля своих личных денежных средств должна составить 50 % вне зависимости от того, какую программу выбирает заемщик. Для первичного недостроенного жилья сумма составит 15 %. Сумма для строительства дома увеличится и будет равна 25 %.

То есть чем надежнее человек, чем больше он может предоставить документов, тем лояльнее к нему станет относиться заемщик. И клиент сможет вложить меньшую долю своих личных денег.

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке во множестве случаев равен 20 %. Но иногда учреждение проводит различные акции, и сумма может уменьшиться при предоставлении дополнительных документов. Необходимо всегда отслеживать условия по банкам, чтобы быть в курсе изменений. Также можно попросить консультанта уведомить об изменениях.

Для военных гарантией становится Министерство обороны, которое заключает контракт с подчиненными на длительный срок. Поэтому для них банк предусмотрел минимальный процент. Для клиентов, которые не хотят или не могут предоставить информацию о рабочем месте и о заработной плате, финансовое учреждение запрашивает половину от стоимости жилья.

Иногда банки предоставляют кредиты без первых взносов, но условия по ним жесткие. Так, например, заимодавец может обезопасить себя и предоставит кредит с очень высокой процентной ставкой, куда также может входить обязательное заключение страховых договоров, включение множества дополнительных комиссий, а также установка определенных ограничений.

При изучении различных банковских программ можно выявить особенность: чем больше сумма взноса, тем меньше процентная ставка. Это происходит из-за того, что кредитор в данном случае предоставляет меньшую сумму, и ситуация для него становится наиболее безопасной.

Большая сумма первоначального взноса

Какой первый взнос по ипотеке в Москве (или любом другом городе) должен быть для того, чтобы получить наиболее выгодные условия погашения? Чем больше личный взнос заемщика, тем выгоднее условия кредитования, так как будет меньше:

  • процентная ставка;
  • обязательный процент;
  • выплаты по страховке;
  • ежемесячная оплата.

Наличие денег

Минимальный процент первого взноса ипотеки определяет банк. Этап передачи денежных средств продавцу жилья происходит без вмешательства финансовых учреждений. То есть покупатель может передать деньги под расписку, перечислить на счет покупателя, воспользоваться банковскими ячейками. Перед тем, как осуществить выдачу кредита, банк потребует от заемщика доказательство платежеспособности.

В соглашении о купле-продаже недвижимости необходимо указать, куда будет направлен первоначальный взнос. Это очень важно.

Иногда собственниками жилья могут быть несколько человек, поэтому необходимо указать, будет ли производится оплата каждому члену в отдельности либо только одному человеку.

Если оплачивать нужно каждому собственнику, то следует написать в договоре сумму каждого человека и банковские реквизиты, куда будут направлены денежные средства.

Если банк не будет требовать определенных действий по перечислению денег в ячейку, то алгоритм действий будет стандартным (как при покупке жилья без кредита).

Передача денег

Ипотека с первым взносом осуществляется следующим способом.

  1. Авансовым платежом является первая часть от общей стоимости имущества. При отказе от совершения сделки данные денежные средства должны быть возвращены в полном объеме несостоявшемуся покупателю. Но если расторжение происходит по инициативе покупателя, то залог может быть потерян. Если же прерывание договора осуществилось из-за желания продавца, то он должен вернуть денежные средства в двойном размере. Вариант рассмотрения расторжения должен быть прописан в договоре, чтобы покупатель не потерял свои деньги. Оплата должна быть произведена в момент предварительного составления и подписания договора. Это может быть оплата наличными. После того, как продавец получил деньги, он ставит сумму, подпись и полные фамилию, имя, отчество. Таким образом, он подтверждает факт получения оплаты. Также можно осуществить оплату через банк, используя безналичный перевод. Банк выдаст подтверждения проведения операции. У оплатившего человека остается оригинал, а покупателю выдают копию.
  2. Второй частью оплаты является сумма денежных средств, равная разнице между первоначальным взносом и выплаченной первой частью (то есть аванс). Например, следует уточнить первый взнос ипотеки и высчитать минимально необходимую сумму собственных средств. Первая часть оплаты должна быть определена в соглашении между продавцом и покупателем. Обычно данная сумма будет равна услугам риелторов. Оставшаяся вторая часть является разницей между суммой первоначального взноса и денежными средствами, уже переданными продавцу. Осуществление передачи денег во втором этапе также должно иметь свое подтверждение. Факт передачи можно осуществить, как и в первом способе, с помощью договора и безналичного расчета через банк. Но стоит отметить, что банк может дополнительно запросить расписку от продавца о том, что был осуществлен второй этап передачи денежных средств. Это станет подтверждением того, что покупатель выплатил первоначальный взнос полностью.
  3. Денежные средства банка перечисляет сам кредитор. Передача денежных средств будет осуществлена только после того, как покупатель предоставит все необходимые документы по сделке.

Что может быть первоначальным взносом

Количество денежных средств определяет сотрудник банка. Если в ипотеке первый взнос — мат. капитал, то необходимо убедиться, что конкретный банк работает с данным видом средств. В большинстве учреждений данные накопления являются подтверждением наличия денег у человека.

Обычно банки осуществляют прием всех необходимых документов от покупателя и самостоятельно производят действия с Пенсионным фондом. Перечисление производится с помощью безналичного расчета. На сегодняшний день практически все банки принимают в качестве первого взноса ипотеки материнский капитал.

Эти денежные средства помогают многим молодым семьям приобрести свое жилье.

Если первый взнос – это жилье

Иногда банки могут принять в качестве денег от покупателя имеющееся имущество. Процент взноса от общей суммы будет зависеть от оценки конкретного объекта и условий кредитора.

В некоторых случаях банки разрешают пользоваться собственным жильем определенный промежуток времени. Это будет выгодно для семьи, которая приобретает квартиру в недостроенном доме.

Пока дом не сдан в эксплуатацию, покупатели могут жить в своем.

Второй кредит является взносом

Иногда ситуация складывается таким образом, что человеку нужно срочно купить квартиру, но денег нет. Тогда существует вариант оформления одновременно двух кредитных договоров.

Первый кредит пойдет для взноса, а соответственно второй – сама ипотека. Хотя данный выход из ситуации крайне опасный.

Для того чтобы оформить два кредита, необходимо обладать постоянным и достаточным доходом, чтобы можно было погасить их одновременно.

База у всех банков одна. И банк, который должен выдать кредит по ипотеке, сразу увидит, что была осуществлена выдача денежных средств ранее. Кредиторы могут одобрить оба займа, но покупатель должен сам понимать, сможет ли он оплачивать оба кредита длительное время.

Даже минимальная сумма первоначального взноса является большой, так как выражается в сотнях тысяч рублей. Но потребительский кредит выдают максимум на пять лет. Причем процентные ставки в любых банках всегда большие.

Также в обязательном порядке кредиторы добавляют разнообразные страховки, на которых потратится ощутимая сумма денег.

Перед принятием решения о взятии первого взноса ипотеки по квартире, лучше заранее просчитать приблизительный платеж. Для этого можно попросить консультанта банка сделать приблизительный расчет по кредиту.

Прибавив два платежа, можно понять, какую сумму нужно будет платить каждый месяц. И станет ясно, приемлемо ли данное решение. Также стоит отметить, что один раз в год нужно страховать имущество.

Для страхования также нужна приличная сумма денег.

Ипотека без первого взноса

Накопить определенную сумму для получения ипотеки непросто. Поэтому некоторые банки предлагают приобрести кредит без первого взноса. Ипотека без первого взноса в Екатеринбурге или любом другом городе позволяет приобрести жилье многим семьям:

  • Банки предоставляют возможность приобрести имущество военнослужащим без первого взноса.
  • Лица, состоящие на учете, по улучшению жилищных условий могут получить ипотеку по специальным государственным программам. Государство помогает и выплачивает субсидии, которые будут первоначальным взносом в ипотечном договоре. Но обычно данная процедура занимает длительное время, так как очередь большая, а у государства есть определенный лимит.
  • Также можно получить кредит без своих денежных средств, с помощью поручителя с хорошей кредитной историей и высоким уровнем дохода.

Например, в Екатеринбурге ипотека без первого взноса распространена, так как поступает множество специальных предложений от кредиторов.

Вторичное жилье

Покупка недвижимости на вторичном рынке имеет множество преимуществ:

  • Большой выбор, можно приобрести жилье по своему усмотрению и желанию.
  • Въехать и жить в доме можно сразу после того, как произойдет сделка. Не нужно ждать, пока дом одобрят и сдадут в эксплуатацию.
  • Обычно квартиры при покупке на вторичном рынке находятся в местах с развитой инфраструктурой.
  • Отсутствует опасность быть обманутым застройщиками и остаться вообще без жилья.
  • Обычно процентная ставка для данного жилья бывает понижена, так как кредитор получает в качестве залога уже имеющуюся квартиру. То есть приобретение уже построенного дома является надежным для банка. А при недостроенном доме банк берет на себя риск, так как застройщики могут обмануть.

И все же, приобретение квартиры на вторичном рынке несет в себе множество опасностей. Например, не всегда юридическая проверка документов может дать точный ответ о количестве собственников у квартиры.

Перекрытия, а также коммуникации могут быть старыми, и после переезда придется все ремонтировать, соответственно, это будет дополнительной тратой денег. Осуществление незаконной перепланировки может стать проблемой при покупке жилья.

Не всегда продавцы квартир могут быть честными добросовестными людьми. Поэтому перед покупкой квартиры необходимо также самостоятельно сделать проверку.

Минимальный первый взнос на ипотеку по вторичному жилью обычно составляет в банках 20 %. Учреждения, которые работают на финансовом рынке длительное время и успели набрать себе достаточное количество клиентов, не станут давать кредит с маленьким взносом.

Обычно для того, чтобы уменьшить взнос, необходимо предоставить множество документов. Существуют банки, которые на рынке относительно недавно. Они могут занижать сумму первоначального взноса, а также уменьшать процентные ставки для того, чтобы увеличить поток клиентов.

Поэтому перед тем, как взять кредит, необходимо посмотреть условия множества банков и выбрать для себя наиболее выгодную программу.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1475566516131596336/pervyj-vznos-po-ipoteke-razmer-sroki-vneseniya/

Что такое первоначальный взнос (ПВ) по ипотечному займу?

Это часть стоимости залогового объекта, который приобретается в ипотеку. Она вносится наличными в кредитную кассу.

Оставшаяся часть выдается за счет ссудных средств, и заемщик обязуется ее погашать в установленный срок. Первый платеж уменьшает кредитную сумму и переплату по нему.

Кроме того, он свидетельствует о серьезных намерениях  клиента исправно выполнять обязанности по погашению займа.

На данный момент ипотечные кредиты практически не выдают без взноса. В среднем по ипотечным программам он может составлять 10-30% от стоимости жилья. Для кредитора этот показатель будет особенно важным, поскольку он позволяет оценивать финансовые способсности заемщика, исходя из чего будет определяться процентная ставка.

Необходимость ПВ обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость и является его обеспечением.

Если заемщик будет не в силах оплачивать, то залог реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита и издержек банка по его продаже. Оставшиеся средства могут быть переданы горе-заемщику.

Как и любая другая вещь, со временем недвижимость может падать в цене, и банк может недополучить за счет  этого. ПВ придает объекту залогу бОльшую ликвидность.

Пример: квартира стоит 5 млн.р. и приобреталась в ипотеку с ПВ 500 т.р. Настал кризис, цена квартиры упала до 4,3 млн.р., а задолженность перед банком составляет 4,4 млн.р. Чтобы продать квартиру быстро, банк делает дисконт, например, 10%. Но в данном случае кредитор недополучает свои же средства. Продавать залог уже стало невыгодно.

Другой пример: квартира стоит 5 млн.р., ПВ составлял 30%, займ выдавался на 3,5 млн.р. Даже в условиях застоя на рынке недвижимости и дисконта, банк сможет быстро реализовать залог и погасить долг.

Зачем нужен первоначальный взнос по ипотеке?

  • Уменьшает сумму ипотечного займа.
  • Свидетельствует о серьезном настрое заемщика и его финансовом благополучии.
  • Снижает процентную ставку. Если посмотреть программы ведущих российских банков, то ипотечные ставки с большим ПВ ниже, чем с минимальным ПВ на 0,5-2%.
  • Уменьшает сумму для расчета страховки. При оформлении ипотеки банки страхуют жизнь и здоровье человека, а также его имущество. Страховка рассчитывается от кредитной суммы, поэтому чем меньше займ, тем меньше нужно платить по полису.
  • Повышает одобряемость.

    С большим ПВ шансы на одобрение займа увеличиваются. Кредиторы полагают, что если клиент в силах оплатить треть-половину стоимости жилья, то сможет и погасить  оставшуюся сумму.

  • Хороший ПВ дает шанс на получение ипотеки заемщикам с подпорченной кредитной историей, которые являются не идеальными клиентами, хотя это тоже все рассматривается индивидуально.

Где взять первый ипотечный взнос?

В качестве ПВ сейчас активно используются:

  • Материнский капитал. Он выдается на второго ребенка и достигает почти 450 тыс.р. Он может стать хорошей основой для молодой семьи, которая мечтает о новом собственном жилье. Однако, некоторые банки могут не работать с маткапиталом.
  • «Кредит на кредит». Некоторые заемщики умудряются оформить кредит на первый взнос по ипотеке. Идея, в принципе, не плохая, однако, это создает дополнительную нагрузку на заемщика. Брать «кредит на кредит» — крайне не благоразумно, тем более, что он будет учитываться при расчете максимальной ипотечной суммы.
  • Личные накопления. Этот вариант особенно сложен для российской экономики, когда инфляция «съедает» накопления в короткие сроки. В данном случае заемщик может проверить себя, сможет ли он ежемесячно откладывать на платежи по кредиту.
  • Продажа существующей недвижимости. Сейчас все чаще идет обмен старой квартиры на новую, когда старое жилье продается, а вырученные деньги идут в качестве ПВ на новый ипотечный займ. Данные сделки получили название альтернативных.

Когда вносится первоначальный ипотечный взнос?

ПВ вносится при оформлении договора между кредитором и заемщиком. Как только средства поступают на счет, кредитор продолжает оформлять договор на оговоренных условиях.

Если ПВ оказывается меньше, чем было заявлено до этого, то решение по ипотеке отправляется на пересмотр.

Если ПВ оказывается больше, то нужная сумма вносится на счет, а остаток может быть использован для частичного погашения.

Банк может потребовать максимального ПВ, если заемщик вызывает какие-либо сомнения, чтобы в случае его дефолта быстро реализовать залоговый объект и не терять своих доходов.

Стоит ли делать большой первоначальный взнос?

Оптимальным считается соотношение 30 на 70, где 30 – это ПВ, а 70 – заемные средства. Как вариант, можно использовать соотношение 50 на 50.

Очень большой ПВ также не очень нравится банкам, как и маленький, поскольку сумма кредита оказывается небольшой, и кредитор недополучает дохода.

Исходя из этого, программы некоторых организаций предусматривают верхний порог ПВ в 30-50% от стоимости недвижимости.

Размер ПВ влияет и на размер процентной ставки. Так, в Сбербанке, с ПВ от 50% ставка будет 13%, а с 20% — 13,5%, в Россельхозбанке с ПВ от 50% — 13,5%, а до 30% — 14,5%.

Таким образом, первый взнос дает преимущества клиенту для оформления ипотеки. Требуя ПВ, кредитные организации в первую очередь думают о себе, ведь чем больше клиент вложит собственных денег, тем больше шансов, что при дефолте будет легче продать залог и покрыть издержки.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_ssudi_online/pervonachalnyiy-vznos-po-ipoteke.html

Отрасль права
Добавить комментарий